Čím ďalej, tým častejšie počúvam zo všetkých strán o konsolidácii. „Konsolidujte, refinancujte, splácajte po novom!“ Vedia ľudia ale vôbec, čo to „konsolidácia“ znamená? Moje skúsenosti hovoria jednoznačne: NIE! Ak aj Vy patríte do tejto nemalej skupiny ľudí „nemám potuchy“, vedzte, že konsolidácia znamená zjednotenie existujúcich záväzkov (dlhov a pod.) do jedného jediného záväzku. Hlavným účelom konsolidácie (alebo refinancovania) je zbavenie sa starých dlhov a neprehľadných splátok a miesto toho získanie jedinej pôžičky s výhodnejšou splátkou. Jednoducho povedané: konsolidačná pôžička = pôžička na splatenie úverov.
Pôžička na splatenie úverov a jej hlavný účel
- zníženie výšky mesačných splátok
- vyplatenie starých úverov a pôžičiek
- sprehľadnenie osobných financií
- ušetriť na poplatkoch za vedenie a správu viacerých úverov
- získanie dodatočných financií
Áno, s refinancovaním môžete ušetriť a získať nižšie splátky. Alebo kratšiu dobu splatnosti a vyplatiť pôžičku skôr.
Stačí, ak budete dôslední. Jednotlivé ponuky, o ktoré máte záujem, si porovnajte a riadne preštudujte podmienky poskytnutia pôžičky (!). Dobrá pôžička na splatenie úverov má viacero dôležitých parametrov. Do pozornosti dávam hlavne drobné písmo a dodatky ku zmluvám, v ktorých neraz nájdete skryté poplatky.
Ďalej svoju pozornosť určite zamerajte na úroky. Je to najdôležitejší parameter konsolidačnej pôžičky. Samozrejme platí, čím nižší, tým lepší. Dobrým vodítkom pri posudzovaní výhodnosti jednotlivých úverov Vám môže byť aj RPMN (alebo „ročná percentuálna miera nákladov“). Opäť aj tu platí, čím nižšia, tým lepšia. V prípade záujmu sa viac o RPMN dočítate na tomto odkaze.
Pôžička a skryté poplatky
Ako som už spomenula vyššie, dávajte si pozor na odseky zmluvy s malým písmom a rôzne typy doplnkov a dodatkov ku zmluve o pôžičke. Môžete byť nemilo prekvapení, keď zistíte, že si spoločnosť účtuje poplatky za služby, o ktorých ste nemali poňatia. A navyše každý mesiac. K takým patrí napr. mesačný poplatok za správu úveru. Rovnako tak, nie každá spoločnosť ponúka možnosť bezplatného predčasného splatenia, či bezplatnej mimoriadnej splátky.
Na čo sa teda zamerať? Výšku akých poplatkov je dobré vedieť vopred?
Odpoveď na tieto otázky nájdete v prehľadnej tabuľke uvednej nižšie.
| poplatok | ideálna výška poplatku |
|---|---|
| -za spracovanie žiadosti o poskytnutie úveru | 0 EUR |
| -za uzatvorenie úverovej zmluvy | 0 EUR |
| -za prevod peňažných prostriedkov na účet žiadateľa | 0 EUR |
| -za správu úveru (mesačný) | 0 EUR |
| -za vedenie účtu (ak sa musel tento pre účely pôžičky zakladať; platí sa mesačne) | 0 EUR, resp. čo najnižší |
| -za mimoriadnu splátku | 0 EUR |
| -za predčasné splatenie úveru | 0 EUR |
| -za odklad splátok | 0 EUR, resp. čo najnižší |
| -za úverové poistenie (mesačne) | čo najnižší (spravidla 3-7% z výšky mesačnej splátky) |
| -za zmenu zmluvných podmienok na žiadosť klienta (ak spoločnosť takéto služby poskytuje) | čo najnižší |
Úrok a RPMN
Ak máte o refinancovanie záujem, určite si v prvom rade spočítajte, či sa Vám konsolidovať oplatí. Rozhoduje predovšetkým poskytnutý úrok a naň nadväzujúca výška splátok. Aby bola „pôžička na splatenie úverov“ efektívna, je dôležitý výsledný efekt. V konečnom dôsledku by ste mali mať nižšiu mesačnú splátku, alebo skrátenú dobu splatnosti. To je hlavný účel refinancovania. V opačnom prípade konsolidovať úvery nemá zmysel.
Ak budete skúmať ponuky, pamätajte na to, že treba porovnávať adekvátne. To znamená, porovnávať konsolidačné pôžičky v rovnakej výške a s rovnakou dobou splatnosti. Môže sa totiž stať, že mesačné splátky síce budete mať nižšie, no úver budete splácať dlhšie a tým ho preplatíte. Rovnako tak sa neoplatí refinancovať malé sumy, nakoľko úrok i RPMN budú v takomto prípade vyššie.
A čo môžem refinancovať?
A na záver ešte krátke zhrnutie toho, čo vlastne môžete konsolidovať:
- staré úvery bánk
- pôžičky nebankových spoločností
- kreditné karty
- povolené prečerpania no osobnom účte (debet) a kontokorenty
- nákupy na splátky
Je dobré vedieť, že produkty akými sú hypotéka, lízing, či úver zo stavebného sporenia, Vám mnohé spoločnosti refinancovať jednoducho odmietnu. Pôžička na splatenie úverov Vám v tomto prípade poskytnutá jednoducho nebude.
V niektorých prípadoch sa počty úverov a pôžičiek, ktoré bude možné refinancovať, obmedzujú hornou hranicou. Napríklad ZUNO poskytuje refinancovanie pre maximálne 10 produktov. Na druhej strane, túto obmedzenú ponuku vyvažuje výhodným úročením.
TIP na záver:
Ak premýšľate o vhodnej pôžičke na splatenie úverov, mohla by Vás zaujať ponuka „Lepšia splátka“ od Poštovej banky s úročením už od 7,5% ročne. Ak dávate prednosť nebankovým spoločnostiam, môžete si pozrieť, aké výhody má pôžička na splatenie úverov od spoločnosti CETELEM.
